В условиях нынешней нестабильной экономической обстановки в стране да и в мире в целом, когда массовый характер приобретает задержка и несвоевременная выплата заработной платы, сокращения рабочих мест, для многих людей  очень проблемным становится вопрос выполнения обязательств по кредитным договорам, заключенным с банковскими учреждениями. Банковские учреждения, в свою очередь, пытаются как можно быстрее вернуть свои средства и принимают к должникам разнообразные меры влияния.

Одним из путей взыскания кредиторской задолженности, которые избираются банками, является заключение договоров с коллекторскими компаниями с целью принятия  мер к заемщикам.               

Именно в это время в жизни заемщиков появляется коллектор, который постоянно преследует гражданина путем телефонных звонков, посещений по месту жительства или работы, публичного разглашения сведений о наличии долга, сбор информации об имуществе должника, угроз гражданину и членам его семьи относительно совершения физического насилия, повреждения или уничтожения имущества и тому подобное.

В связи с чем, в к нам поступает достаточно значительное количество физических и юридических лиц с просьбой оказать юридическую помощь в сложившейся ситуации.

В то же время, принуждение должника к выполнению своих обязательств путем обращения в суд коллекторскими компаниями почти не используется.

При этом стоит отметить, что в соответствии со ст. 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним, или третьим лицам при предоставлении услуг банку и разглашение которой может нанести материальный или моральный вред клиенту, является банковской тайной.

Банковской тайной, в частности, является: сведения о банковских счетах клиентов, в том числе корреспондентских счетах банков в Национальном банке Украины; операции, которые были проведены в пользу или по поручению клиента, осуществленные им соглашения; финансово-экономическое состояние клиентов; системы охраны банка и клиентов; информация об организационно-правовой структуре юридического лица - клиента, ее руководителях, направлениях деятельности; сведения относительно коммерческой деятельности клиентов или коммерческой тайны, любого проекта, изобретений, образцов продукции и другая коммерческая информация; информация относительно отчетности по отдельному банку, за исключением той, которая подлежит опубликованию; кодов, которые используются банками для защиты информации.

Статьей 61 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» предусмотрена обязанность банков хранить банковскую тайну.

В последнее время некоторыми банками принимаются меры относительно включения в кредитные договора пунктов, согласно которым банк имеет право привлекать к взысканию задолженности по договору третьих лиц в случае невыполнения договорных условий заемщиком. Однако наличие такого пункта договора не является письменным разрешением владельца и основанием для разглашения банковской тайны, потому что исключительный перечень оснований для ее раскрытия определен статьей 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»:

1) по письменному запросу или по письменному разрешению владельца такой информации; 

2) по письменному требованию суда или по решению суда; 

3) органам прокуратуры Украины, Службы безопасности Украины, Министерства внутренних дел Украины, Антимонопольного комитета Украины, - по их письменному требованию относительно операций по счетам конкретного юридического лица или физического лица - субъекта предпринимательской деятельности за конкретный промежуток времени;

4) органам Государственной налоговой службы Украины по их письменному требованию по вопросам налогообложения или валютного контроля относительно операций по счетам конкретного юридического лица или физического лица - субъекта предпринимательской деятельности за конкретный промежуток времени; 

5) специально уполномоченному органу исполнительной власти по вопросам финансового мониторинга по его письменному требованию относительно дополнительной информации о финансовой операции, которая стала объектом финансового мониторинга;

6) органам государственной исполнительной службы по их письменному требованию по вопросам выполнения решений судов относительно состояния счетов конкретного юридического лица или физического лица - субъекта предпринимательской деятельности. 

Несмотря на вышеприведенные требования законодательства, руководителями банковских учреждений подписываются соответствующие договоры с коллекторскими компаниями, и последними предоставляется информация о должниках, которая составляет банковскую тайну.

Разглашение информации о заемщиках, которые имеют просроченную задолженность, является прямым нарушением банковской тайны, Банк имеет право публиковать подобную информацию о своих клиентах только в том случае, если это предусмотрено договором, который подписал сам заемщик.

В данном случае банкиры ссылаются на Указ Президента, принятый 8 октября 2009 года, "О мерах по обеспечению восстановления стабильности в банковской системе". Первая часть Указа содержит рекомендации для НБУ - проработать вопрос создания реестра недобросовестных заемщиков и еженедельно информировать общественность о состоянии восстановления стабильности в банках. Но никаких норм, позволяющих раскрывать банковскую тайну, в данном документе нет.

Даже если бы Президент и издал Указ, которым разрешал разглашать банковскую тайну, то он был бы сомнительным, поскольку противоречил бы нормам Конституции, Гражданского,  Уголовного кодексов Украины, а также Закону Украины "О банках и банковской деятельности". Ведь в соответствии с ч. 3 ст. 106 Конституции Украины, которая имеет высшую юридическую силу, Президент Украины издает указы и распоряжения на основании и соблюдении Конституции и законов Украины. То есть указы Президента должны соответствовать законам Украины, а не наоборот.

Банкиры считают работу коллекторов правомерной. Если в кредитном договоре нет пункта о том, что банк передает информацию о заемщике третьим лицам в случае задолженности, то действия коллекторов неправомерны. Но те заемщики, в договорах которых не было такого пункта, подписывали дополнительные соглашения. Заемщик мог отказаться подписать его, но банк может проверить выполнение всех требований договора и найти, к чему придраться. Например, к тому, что заемщик не проинформировал банк об изменении места работы или адреса.

Помимо этого Министерство юстиции Украины отменило решение о государственной регистрации п.2 постановления правления Национального банка Украины №428 от 9 ноября 2006 г. Об этом сегодня сообщает пресс-служба министерства. Указанным положением вносились изменения в п.3.9 Правила сохранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны, утвержденных постановлением правления НБУ №267 от 14 июля 2006 г. (зарегистрированных Минюстом 3 августа 2006 г. под №935/12809).

Министерство юстиции установило, что применение п.2 постановления правления НБУ №428 приводит к расширению содержания ст.61 закона Украины "О банках и банковской деятельности" в части установления права банка предоставлять информацию, которая фактически содержит банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения выполнения ими своих функций или предоставления услуг банку в соответствии с заключенными между такими лицами (организациями) и банком договоров при условии, что предусмотренные договорами функции и/или услуги касаются основной деятельности банка, которую он осуществляет на основании полученных банковской лицензии и письменных разрешений.

Таким образом можно сделать вывод о том, что в  соответствии со статьями 67, 71, 73, 74 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», Национальный банк Украины наделен полномочиями относительно осуществления банковского присмотра, проведения инспекционных проверок банков, применения мероприятий влияния и санкций за нарушение банковского законодательства, поэтому обращение в НБУ и подчиненным ему структурным подразделениям на местах с соответствующим уведомлением, о разглашении банковской тайны, может быть действенным методом, разрешения данного вопроса.

При этом разглашение банковской тайны нарушает нормы ст. 1076 Гражданского кодекса Украины, ст. 189, 232, 355 Уголовного кодекса Украины, нормы статей 60 - 62 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" и п. 1.2. "Правил сохранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны", утвержденные постановлением правления НБУ от 14.07.2006 г., №267.

Если публикация на сайте банка нанесла вред репутации или коммерческой деятельности заемщика, он вправе не только обратиться в суд с просьбой убрать информацию, но и требовать компенсации морального или материального ущерба. Оснований для этого более чем достаточно. Удастся ли получить через суд такую компенсацию - не очевидно. Прецедентов пока не известно. Но такой спор точно может быть поводом и аргументом в торге заемщика с банкирами по совершенно другим вопросам - например, об условиях реструктуризации или обслуживания кредита.